Za odobrenje i otplatu kredita, potrebno je ugovoriti jamstvo koje se izdaje tijekom samog procesa odobravanja kredita. Bez valjanog jamstva, kredit ne može biti isplaćen na račun korisnika.
Važno: trošak jamstva ne može se podmiriti iz iznosa kredita – korisnik ga mora uplatiti iz vlastitih sredstava prije završne faze odobrenja i isplate kredita.
Kreditno jamstvo je obvezan i sastavni dio svakog kreditnog proizvoda te se primjenjuje jednako na privatne i poslovne korisnike. Njegova svrha je osigurati financijsku stabilnost, zaštitu i povjerenje između korisnika kredita i institucije koja kredit odobrava.
Jamstvo nije samo tehnički ili administrativni uvjet — ono predstavlja pravni i sigurnosni instrument kojim se jamči da će svaka odobrena transakcija biti u potpunosti zaštićena. U praksi, to znači da korisnik, nakon uplate jamstva, dobiva sigurnost da će njegov kredit biti realiziran pod unaprijed poznatim, fiksnim uvjetima, bez dodatnih troškova tijekom otplate.
Jamstvo se uplaćuje jednokratno i isključivo prije isplate kredita. Nakon izvršene uplate, korisnik više nema nikakvih financijskih obveza po toj osnovi. Na taj način osigurava se da svi troškovi budu transparentni i definirani unaprijed. Ova mjera usklađena je s europskim regulatornim standardima (Direktiva 2008/48/EZ i 2014/17/EU) i internim pravilima o upravljanju kreditnim rizicima, što jamstvu daje punu pravnu valjanost u cijeloj Europskoj uniji.
Primjena za privatne korisnike
Privatni korisnici uplaćuju jamstvo prije isplate kredita radi aktiviranja instrumenata zaštite otplate, čime se štite od rizika poput bolesti, gubitka posla, invaliditeta ili smrti. Jamstvo im omogućuje da zadrže stabilnost kućnog budžeta čak i u nepredviđenim životnim situacijama, bez straha od sudskih troškova, prisilne naplate ili prijenosa duga na članove obitelji.
Primjena za poslovne korisnike
Kod poslovnih subjekata — obrta, OPG-ova, d.o.o. i j.d.o.o. — jamstvo služi kao oblik korporativnog osiguranja uredne otplate i zaštite poslovne imovine. Njime se pokrivaju slučajevi privremene nelikvidnosti, gubitka prihoda, stečaja, regulatorne zabrane poslovanja ili bolesti odgovorne osobe. Na taj način poduzeće može nastaviti poslovati bez gubitka boniteta i rizika pravnih postupaka.
Ovlašteni partner za jamstvo
Jamstveni program provodi se isključivo putem akreditiranog i nadziranog subjekta — kreditora, koji obavlja funkciju vlastite jamstvene kuće i samostalno izdaje jamstva za sve kreditne proizvode.
— Naziv jamstvene kuće / kreditora: CREA CREDIT S.L., NIF: B73413700, registrirana u Registro Mercantil de Murcia, Kraljevina Španjolska.
Kreditor u sklopu svog redovnog poslovanja pruža i usluge osiguranja kreditnih plasmana, uključujući instrumente zaštite uredne otplate. Sva jamstva izdana od strane same institucije imaju punu pravnu valjanost u cijeloj Europskoj uniji i ne zahtijevaju angažman vanjskih osiguravatelja. Svako jamstvo izdano izvan sustava kreditora ne može biti priznato kao važeće ili učinkovito.
Što jamstvo pokriva
Jamstvo se aktivira u slučaju da korisnik, iz opravdanih razloga, ne može nastaviti s urednim izvršavanjem obveza. Pokriva situacije poput:
— smrti korisnika ili odgovorne osobe (nasljednici su zaštićeni i oslobođeni obveza)
— trajne ili privremene nesposobnosti za rad zbog bolesti ili ozljede
— gubitka posla, prihoda ili poslovne dozvole
— prirodnih katastrofa, požara, potresa, poplava ili klizišta
— regulatornih zabrana, stečaja ili privremene obustave poslovanja
Ovisno o uvjetima ugovora, jamstvo može pokrivati i druge okolnosti koje izravno utječu na sposobnost uredne otplate. Maksimalno pokriće iznosi do dvostrukog iznosa ukupne otplate kredita (glavnica, kamate i pripadajući troškovi).
Što jamstvo ne pokriva
Jamstvo se ne može aktivirati u slučajevima kada se utvrdi:
— svjesno izbjegavanje plaćanja
— davanje netočnih ili lažnih podataka prilikom prijave
— pokušaj zlouporabe ili obmane kreditne institucije
— sudjelovanje u nezakonitim aktivnostima ili financijskim prijevarama
Takvi slučajevi smatraju se teškim kršenjem ugovora i daju pravo kreditnoj instituciji na trenutačni raskid ugovora i pokretanje naplate iz osobne ili poslovne imovine korisnika.
Postupak aktivacije jamstva
Pokretanje jamstva odvija se kroz službeni i dokumentirani postupak koji uključuje:
— tri uzastopne propuštene rate ili dokaz o nesposobnosti plaćanja
— pisano upozorenje i obavijest korisniku
— provjeru financijskog i pravnog stanja korisnika
— službenu odluku kreditora kao jamstvene kuće o ispunjenju ugovornih uvjeta
Time se osigurava pravednost i transparentnost u svakoj odluci o aktivaciji jamstva.
Trošak i uvjeti plaćanja jamstva
— Trošak jamstva snosi korisnik (privatni ili poslovni) u cijelosti
— Jamstvo se plaća jednokratno, unaprijed i prije isplate kredita
— Naknada se ne može naplatiti iz iznosa kredita, već isključivo iz vlastitih sredstava korisnika
— Nakon uplate, ne postoje dodatni troškovi ili obnavljanja jamstva
— U slučaju da kredit nije realiziran bez krivnje korisnika, uplaćeni iznos može se vratiti umanjen za administrativne troškove u roku od 45 radnih dana od zaprimanja potpunog zahtjeva
Prenosivost i zaštita obitelji
Jedna od glavnih prednosti ovog modela jest nasljedna i pravna zaštita. U slučaju smrti korisnika ili odgovorne osobe:
— jamstvo automatski pokriva sve nepodmirene obveze
— nasljednici ne nasljeđuju dug
— kreditni odnos se zatvara bez posljedica za članove obitelji ili suvlasnike poduzeća
Zašto je kreditno jamstvo važno
Kreditno jamstvo nije samo financijski alat, nego temelj sigurnosti i povjerenja. Za privatne korisnike ono znači mirnoću i zaštitu obitelji, a za poslovne — stabilnost poslovanja i očuvanje reputacije. Riječ je o jednokratnoj uplati prije isplate kredita koja donosi trajnu zaštitu, potpunu transparentnost i sigurnost u svakom obliku kreditnog odnosa. Kreditor time potvrđuje cilj pružanja kreditnih proizvoda koji su zakonski sigurni, etički odgovorni i dugoročno održivi.
Kreditor i usluge koje pruža kreditna institucija temelje se na pravnom okviru Europske unije koji uređuje potrošačko i stambeno kreditiranje, zaštitu potrošača i transparentnost troškova. Kreditni proizvodi u potpunosti su usklađeni s Direktivom 2008/48/EZ o potrošačkim kreditima i Direktivom 2014/17/EU o kreditima potrošačima za stambene nekretnine, koje jasno propisuju da ukupni trošak kredita mora obuhvatiti sve troškove koje korisnik obvezno snosi u vezi s ugovorom, uključujući troškove pomoćnih usluga kao što su osiguranje ili kreditno jamstvo, kada su one nužan uvjet za odobrenje kredita ili ostvarivanje oglašenih uvjeta.
Kreditno jamstvo kod kreditora predstavlja obvezni i zakonski dopušten instrument zaštite naplate, a njegova naplata prije same isplate kredita u potpunosti je zakonita praksa utemeljena na europskom pravu. Takva uplata smatra se legitimnim i transparentnim dijelom ugovornog odnosa, budući da se njome osigurava uredna provedba kreditnog procesa i zaštita obiju ugovornih strana. Jamstvo se naplaćuje isključivo kao jednokratni trošak, prije isplate kredita, iz osobnih sredstava korisnika, te ne uzrokuje nikakve dodatne troškove nakon realizacije kredita. Na taj način korisnik dobiva potpunu jasnoću o strukturi svih troškova, a isplata kredita odvija se unutar jasno definiranog, sigurnog i zakonski reguliranog postupka.
Kreditor dosljedno poštuje načela iz Direktive 93/13/EEZ o nepoštenim ugovornim odredbama, koja zahtijeva da svi ugovorni uvjeti budu sastavljeni u dobroj vjeri, jasno i razumljivo, te da ne stvaraju neravnotežu prava i obveza na štetu korisnika. Transparentnost i pravna sigurnost dodatno su osigurane primjenom Direktive 2005/29/EZ o nepoštenim poslovnim praksama, kojom se zabranjuje svaka zavaravajuća ili agresivna praksa te propisuje obveza davanja potpunih, točnih i lako razumljivih informacija o svim troškovima, uključujući kreditno jamstvo, prije sklapanja ugovora.
Kreditno jamstvo, kao središnji instrument osiguranja naplate, primjenjuje se jednako na privatne i poslovne korisnike te služi kao preventivni mehanizam zaštite u skladu s europskim propisima. Njegova struktura i uvjeti u potpunosti su usklađeni s načelima proporcionalnosti, transparentnosti i odgovornog kreditiranja. Time se potvrđuje da je naplata jamstva prije isplate kredita ne samo dopuštena, već i nužna mjera u skladu s europskim pravnim standardima, čime se korisniku i instituciji jamči sigurna, zakonita i stabilna provedba kreditnog odnosa.
U suvremenom financijskom sustavu sve je više modela u kojima ista institucija pruža dvije ključne usluge: kreditiranje i osiguravanje kreditnog plasmana. Ovakav integrirani pristup omogućuje veću transparentnost, bržu obradu zahtjeva te stabilniji okvir za upravljanje rizicima, pod uvjetom da institucija posjeduje sve potrebne licence i ispunjava stroge regulatorne standarde.
— Dvostruka uloga: kreditor i osiguravatelj
Kada je jedna institucija istodobno i kreditor i osiguravatelj plasmana, to znači da koristi vlastiti interni model zaštite naplate. Umjesto vanjskih polica, rizik plasmana pokriva se izravno unutar sustava koji radi po pravilima osiguravateljske djelatnosti. Takav model moguće je primjenjivati samo ako institucija ima odobrenje za pružanje kreditnih usluga te odvojeno regulatorno odobrenje za obavljanje djelatnosti osiguranja.
— Potpuna usklađenost s europskim regulatornim okvirom
Europsko zakonodavstvo dopušta da pravna osoba istodobno obavlja više financijskih djelatnosti, uključujući kreditiranje i osiguranje, uz uvjet da se poštuju zahtjevi iz dva ključna okvira:
— direktive koje uređuju kreditne institucije i financijske usluge
— Solventnosti II, koja regulira rad osiguravatelja i upravljanje rizicima
Time se osigurava da zaštita plasmana nije usputna funkcija, nego formalno regulirana djelatnost koja se provodi pod istim razinom nadzora kao i kod tradicionalnih osiguravateljskih kuća.
— Što to znači za korisnike
Kada institucija sama osigurava vlastiti kreditni plasman:
— proces odobravanja kredita i procjene rizika odvija se brže
— svi troškovi zaštite plasmana određuju se unaprijed
— korisnik dobiva stabilan i jedinstven okvir bez dodatnih posrednika
— zaštita plasmana funkcionira kao sastavni dio samog kreditnog proizvoda
Takav model dodatno povećava operativnu sigurnost jer se rizici evidentiraju i pokrivaju unutar jedinstvenog nadzornog i kontrolnog sustava.
— Zašto je ovaj model dugoročno održiv
S obzirom na to da se zaštita plasmana provodi unutar institucije koja i odobrava kredit, proces donošenja odluka postaje ujednačeniji, učinkovitiji i transparentniji. Smanjuje se rizik nesklada između kreditora i vanjskog osiguravatelja, a korisnici dobivaju jasne uvjete koji se ne mijenjaju tijekom trajanja kredita.
Trošak jamstva ne može se platiti iz odobrenog iznosa kredita — sredstva za jamstvo potrebno je uplatiti zasebno i unaprijed.